农村金融春天已经来临

　　就像这个暖冬，2007年新年伊始，中国农村广袤的田野上到处已感受到了春的气息，暖意浓浓。

　　“三农”工作又一次成为年度中央一号文件的主题。年初召开的全国金融工作会议同样让人振奋，农村金融改革成为未来金融改革的重中之重。

　　银监会于去年12月20日发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》下称《若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，这是我国银行业市场准入政策的重大突破，也是农村金融改革的重大创新，由于它具有划时代意义和全新的理念，因而被称为中国农村的“金融新政”。

　　新政的核心是允许和鼓励各类资本投资农村，在农村设立村镇银行、专营贷款业务的子公司和农村资金互助社三类新的农村银行业机构。适当降低新设银行业金融机构的注册资本，取消一些不合理的限制。在投资人资格与境内投资人持股比例限制等的审批权限和公司治理等方面也实行低门槛政策。

　　2007年1月29日，作为《若干意见》的配套文件和实施细则正式发布，并初步确定了6个省(区)的36个县(市)、乡(镇)作为首批试点地区，2月份试点工作全面开始。

　　此时，人们已清楚地看到，随着新的三类金融结构的出现，老的农村金融机构将不断发力。一个多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的框架将逐步形成。这个金融体系包括农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、村镇银行、专营贷款业务的子公司和农村资金互助社等多种类型的金融机构。商业性金融、政策性金融、合作性金融都将得到充分体现。多种形式的金融组织通过多元投资、合理分工、相互补充以及适度竞争，将丰富农村金融的信贷供给市场，优化农村金融服务环境。

　　由此，我们有理由相信，中国农村金融已迎来真正的春天。

　　发展现代农业离不开金融的支持

　　金融在现代经济中占有核心的位置。发展现代农业，建设新农村，首先遇到的就是资金问题。资金缺乏已成为困扰新农村建设的最大难题。据有关部门初步测算，到2020年，新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。新农村建设资金需求总量巨大，仅仅依靠国家财政投入显然是远远不够的，其中大部分要由银行等金融机构筹措。发展现代农业，建设新农村，离不开金融业的大力支持。

　　近几年，我国农村经济虽有了长足发展，但农村金融却出现了倒退现象，被边缘化，许多地方甚至处在金融的“真空”状态。

　　上世纪90年代初，四大专业银行在确定国有商业银行的改革目标后，为占锯地盘，不计成本，不讲核算地纷纷把机构延伸至县、乡（镇），甚至大的村。而最近几年，他们又过分强调自身效益，完全忽视了自己的社会服务功能，又一股脑从乡镇，甚至县域撤离。剩下的邮政储蓄只存不贷，农信社也在强调资金的集中使用，往往把吸收的农村存款上存到县级以上机构。农村金融机构短缺和服务不足，不仅一般农户的小额贷款得不到满足，就连县域经济发达的中小企业也得不到及时有效的信贷支持。农村金融已成为农村经济发展的一大制约因素，形成了在全社会都重视“三农”问题时的一股不和谐声音。正如一些农民讲的，现在路通了，电通了，而融资的渠道却断了。

　　“村镇银行”农村金融新政的全新概念

　　在村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类机构获得了“准生证”后，完全“扎根”于农村的村镇银行最为引人注目。首先它的注册资本门槛降到了100万元人民币。其次，境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人都可以成为出资主体。

　　根据银监会的规定，村镇银行几乎具备了现代银行的所有功能，涵盖了吸收公众存款、发放短中长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事同业拆借、从事银行卡业务、代理发行兑付及承销政府债券等所有的主流业务，甚至可以代理保险、证券业务。银监会还特别强调，有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。

　　而贷款公司的注册资本也只需50万元人民币，农村资金互助社10万元就可创办，他们将按照市场化原则，为广大农民提供简便、及时的小额信贷服务。

　　三类新金融机构的诞生，可有效鼓励各类资本“下乡”，有助于形成多元化的农村金融机构格局，使各类金融机构能够根据自身的特点，扬长避短，找准市场定位。将从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。

　　按照银监会的部署，创建三类新金融机构的试点工作已于2月份在6个省区开始，随着试点工作的进行和试点面的不断扩大，“村镇银行”的星星之火将点燃农村大地。

　　小额信贷以金融手段反贫困

　　目前在全球，小额信贷已成为许多发展中国家农民摆脱贫困的有效手段。农村金融由于它更多的表现为小额信贷，相对于城市金融或高回报行业的信贷服务，成本和风险要大得多。只要是金融组织，就要讲风险和收益的匹配，就要讲回报。这样，我们也就不难理解四大商业银行为何纷纷撤离农村。

　　农村经济越是市场化，农民对小额信贷的需求越迫切。在贵州地下金融十分猖獗的毕节地区，当地统计部门曾对农村资金供需问题做过一项抽样调查。结果显示，在接受调查的125户农户中，56．8％的农户表示现在的资金状况紧张，而16．8％的农户认为非常紧张，两项共占73．6％。报告还显示，农户认为在当地信用社贷款不方便的占调查户数的69．6％，而在贷过高利贷的64户中，有37户是因为无法在当地信用社贷到款。

　　四大商业银行撤离后，一方面农村存在巨大的信贷需求，另一方面农民却贷款无门，“地下金融”在农村的日益活跃也就在所难免，虽屡经打压，仍“顽强存活”。

　　如何走出农村金融的“二律背反”？2006年10月，孟加拉国的格莱珉银行的创始人穆罕默德·尤努斯，因发展小额信贷获得诺贝尔和平奖。“穷人是讲信用的，向穷人贷款是可持续的，农村金融机构是可以赚钱的。”尤努斯给我们带来了新的信贷理念。

　　出路还是靠改革。此次银监会以前所未有的改革力度，鼓励发展农村三类新型金融机构，取消不必要的限制，目的就是要搞活农村小额信贷，让农民能容易的贷到款，这无疑为广大农民脱贫致富奔小康，增添了一个强有力的助推器。

（ 来源：农民日报 ）